В России готовится важное нововведение, способное существенно изменить традиционные способы применения материнского капитала. Власти рассматривают возможность разрешить семьям использовать средства сертификата не только для покупки жилья или оплаты образования, но и для долгосрочных финансовых вложений. Речь идет о накопительном страховании жизни и участии в программе долгосрочных сбережений, сообщают "Известия".
Идея расширения направлений использования маткапитала родилась по инициативе президента Владимира Путина. В декабре 2024 года он поручил разработать специальную программу «семейных инвестиций», подчеркнув важность создания новых стимулов для укрепления материального благополучия семей. Тогда глава государства озвучил первую льготу — налоговый вычет не менее одного миллиона рублей в год. Сегодня правительство и Центральный банк России продолжают обсуждать параметры этой масштабной программы.
Хотя окончательного решения о запуске новых механизмов пока нет, участники страхового и финансового рынков уже выразили поддержку предложенным изменениям. По их мнению, такая инициатива позволит многим семьям, которые не нуждаются в улучшении жилищных условий, создать устойчивый капитал для будущих потребностей детей или собственных целей. Вице-президент Всероссийского союза страховщиков по направлению страхования жизни Глеб Яковлев сообщил, что Министерство финансов России положительно оценивает данную концепцию и готово оказывать содействие в её реализации.
Кроме того, в рамках программы рассматривается возможность разрешить использование маткапитала для открытия индивидуальных инвестиционных счетов нового формата (ИИС-3), оформляемых на имя детей. Как пояснил президент Национальной ассоциации участников фондового рынка Алексей Тимофеев, подобная мера позволит семьям накопить средства, которые ребёнок сможет использовать по достижении совершеннолетия.
Программа долгосрочных сбережений предназначена для целенаправленного накопления средств на крупные жизненные цели. Её суть заключается в регулярных взносах в негосударственные пенсионные фонды, с возможностью получения государственной поддержки — в виде софинансирования вкладов и налоговых вычетов. Государство готово софинансировать взносы на сумму до 36 тысяч рублей в год в течение первых десяти лет участия в программе, а также предоставить налоговый вычет до 52 тысяч рублей при ежегодных вложениях в размере 400 тысяч рублей.
Накопительное страхование жизни представляет собой гибрид страхового и инвестиционного продукта. Оформив полис на срок от трёх лет, граждане смогут одновременно защищать жизнь и здоровье, а также копить средства на определенные цели. При этом договор фиксирует доходность, что добавляет элемент финансовой стабильности.
Индивидуальный инвестиционный счёт третьего типа позволяет одновременно получать налоговые вычеты как с вложенной суммы, так и с прибыли от инвестиций. Изначально срок действия счёта составлял пять лет, однако в рамках программы «семейных инвестиций» предлагается его увеличить.
На сегодняшний день большинство семей используют материнский капитал для покупки жилья или погашения ипотечных кредитов. Только за прошедший год Социальный фонд России удовлетворил более 558 тысяч заявлений на использование маткапитала для улучшения жилищных условий, направив на эти цели 268 миллиардов рублей на ипотеку и 77 миллиардов рублей на приобретение, ремонт и строительство жилья.
Эксперты считают, что новое направление использования маткапитала заинтересует те семьи, которые уже решили свои жилищные вопросы или хотят избежать сложностей, связанных с продажей недвижимости, приобретенной с участием государственных средств. Аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернови отметил, что инвестиции станут эффективным способом обеспечить детям стартовый капитал для образования или открытия бизнеса в будущем.
Вложения в долгосрочные программы позволят накопить гораздо более крупную сумму к моменту совершеннолетия ребёнка, чем при обычной оплате обучения средствами маткапитала, уверена управляющая продуктом департамента личного страхования компании «РЕСО-Гарантия» Оксана Тиханова.
Однако эксперты также предостерегают от возможных рисков. Руководитель по работе с физическими лицами компании «Страховой брокер AMsec24» Максим Колядов подчеркнул, что потенциальные участники программы должны внимательно изучить условия, чтобы избежать разочарования и лишних расходов на комиссии или управление активами.
Для государства основная угроза заключается в возможных попытках обналичить средства маткапитала через инвестиционные инструменты. Чтобы предотвратить подобные злоупотребления, предлагается ввести обязательный минимальный срок вложения средств в накопительное страхование жизни — не менее десяти лет. При досрочном расторжении договоров предлагается предусмотреть возврат вложенных сумм в государственный бюджет.
Старший вице-президент Сбербанка Руслан Вестеровский поддержал идею увеличения срока вложений, отметив, что это действительно поможет минимизировать риски нецелевого использования средств и усилит гарантию сохранности вложений для самих семей.
